Женский журнал

Штрафы за досрочное погашение кредитов отменяются. Это решение может оживить рынок займов, но отрицательно сказаться на процентных ставках крупных кредитов, так как затраты банков на их выдачу могут не покрываться прибылью, полученной за меньший срок.

Сегодня "РГ" на стр. 21 публикует поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым в случае досрочного возврата займа банк имеет право на получение с заемщика лишь процентов, начисленных включительно до того дня, когда этот кредит возвращен.

При этом сумма займа может быть возвращена полностью или частично, что называется, не в день обращения, а при условии предварительного уведомления не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Впрочем, этот срок может быть уменьшен - отдельным пунктом в кредитном договоре.

Стоит отметить, что подобная мера распространяется только на те кредиты, которые берутся не для предпринимательских нужд. Если же кредит берет бизнесмен, который в дальнейшем планирует его погасить досрочно, то этот случай может быть отдельно прописан в договоре с согласия займодавца.

Тема штрафов, которые платили заемщики при досрочном погашении кредитов, и необходимости прекращения этой практики обсуждается уже давно. В первом чтении поправки в Гражданский кодекс о досрочном погашении кредита были приняты еще в 2009 году, однако потом работа по ним была приостановлена и закончилась лишь этой осенью.

Пока в среднем по рынку штрафы за досрочное погашение составляют около 1-2 процентов от суммы. При этом, как показывает опыт, наиболее либеральны в этом вопросе крупные банки, которые имеют возможность минимизировать возможные финансовые потери за счет других видов деятельности. В небольших кредитных организациях такая возможность либо вообще отсутствует, либо штрафы достигают 4 процентов и более.

Вместе с тем основная проблема была не только в том, что при досрочном погашении платился штраф. Основной проблемой для добросовестного заемщика, у которого появилась такая возможность, был целый ряд специальных правил, устанавливаемых банками. Во-первых, зачастую досрочно погасить можно было только всю оставшуюся сумму сразу. А это, понятно, не всегда возможно, особенно если кредит крупный, например, ипотека. И даже если разговора обо всей сумме, что называется, не велось, минимальные суммы досрочного погашения были весьма и весьма велики.

Теперь ситуация изменилась.

Тем не менее, как заявил "РГ" финансовый омбудсмен Павел Медведев, в данных поправках остается достаточно много подводных камней. По его словам, несмотря на то, что идея с досрочным погашением кредитов без штрафа абсолютно правильная, однако "я предполагаю, что после вступления поправок в силу все банки сразу же напишут в договорах, что первые выплаты по обслуживанию долга состоят только из процентов". Это даст им возможность безболезненно получить всю ту прибыль, которую они запланировали взять. Раньше, вспоминает Медведев, когда платили штрафы за досрочное погашение, проценты по кредиту могли "размазывать" на все время выплат. Теперь этого не будет.

Тарас Фомченков

"Российская газета" - Федеральный выпуск №5613 (237)

Федеральный закон Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации "

Опубликовано 21 октября 2011 г.

Принят Государственной Думой 7 октября 2011 года

Одобрен Советом Федерации 12 октября 2011 года

Статья 1

Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) следующие изменения:

1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания:

"4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.";

2) в пункте 2 статьи 810:

а) абзац второй изложить в следующей редакции:

"Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.";

б) дополнить абзацем следующего содержания:

"Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.".

Статья 2

Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Президент

Российской Федерации

Д. Медведев